企業融資診斷
跟租賃公司借過錢，銀行企業貸款還能申請嗎？
很多老闆以為「不上聯徵就沒問題」，但銀行看的遠不只是聯徵報告
「不上聯徵」不代表銀行不知道
租賃借款為什麼不上聯徵？
聯徵（JCIC）的資料來源是銀行體系。中租迪和、裕融企業、和潤企業這類融資租賃公司，屬於非銀行金融機構，因此向這些公司借款，原則上不會產生聯徵查詢紀錄，也不會出現在聯徵報告的借款餘額明細中。這是很多老闆「安心借」的原因。
但這裡有一個常被忽略的細節：如果你委託租賃公司「代理查詢」聯徵報告，這筆查詢紀錄就會出現在你的聯徵上，銀行看得到。保險的做法是自行向聯徵中心調閱報告再提供給租賃公司，這樣才不留查詢紀錄。
但財報上有一個欄位銀行一定會看
銀行授信審核，除了聯徵報告之外，還需要你提供近一至三年的財務報表。租賃借款的餘額，會直接出現在資產負債表的「其他借款」或「應付租賃款」欄位，這是正式的會計科目，任何審核人員只要翻開財報第二頁就能看到。
換句話說，「不上聯徵」讓你在某些快速審核中通過初篩，但進入正式徵信程序後，財報就是另一道關卡。銀行的授信人員看的不只是你有沒有跟銀行借錢，而是你整體的負債結構是否健康。
銀行審核時，租賃借款實際影響哪些指標？
了解這三個指標，你就能大致判斷自己的案件難度。
三種情境，三種策略
不是每個有租賃借款的案件都一樣難。以下三種情境，對應三種不同的應對方式。
| 情境 | 條件特徵 | 可行策略 | 難度 |
|---|---|---|---|
| 情境 A | 租賃餘額低（占總負債20%以下）、還款正常、財報無異常 | 可直接整理資料送件，建議先從往來銀行或官股銀行切入 | 可直接送件 |
| 情境 B | 租賃餘額中等、負債比率略高（60–75%）、流動比率偏低 | 需要先整理財務說明文件，配合近期訂單或合約佐證還款能力，再送件 | 整理後再送 |
| 情境 C | 租賃餘額大、負債比率高（75%以上）、流動比率低於80% | 建議先評估是否提前清償部分租賃借款或增加資本額，改善財報結構後再申請 | 先整理結構 |
桃園某精密零件廠，負責人兩年前設備不足，向中租申請了 280 萬元的設備融資，月付金約 5.2 萬元，至今正常還款，餘額剩 160 萬。公司年營收約 2,400 萬，401 報表正常，公司帳戶資金流穩定。
這個案子屬於情境 A。銀行審核時，雖然財報出現租賃負債，但負債比率約 55%，流動比率維持在 130% 以上，加上租賃借款的用途明確（機器設備），跟此次申請的週轉金貸款用途不衝突。最終送件台灣企銀，核貸 350 萬元週轉金，利率約 2.32%，整體融資成本從租賃的 16% 大幅下降。
送件前的自我診斷 Checklist
送件前，建議先逐項確認以下條件，掌握案件的基本體質。
- 租賃借款餘額確認：目前尚未還清的租賃本金總額是多少？
- 還款記錄是否正常：過去12個月有無任何逾期或延遲還款？
- 財報負債比率：（總負債÷總資產）計算後是否低於70%？
- 流動比率：（流動資產÷流動負債）是否高於100%？
- 月還款壓力：租賃月付金 + 預計銀行貸款月付金，是否低於月均營收30%？
- 401報表是否正常申報：近兩年無嚴重虧損或申報中斷？
- 租賃借款用途是否明確：設備購置、車輛等有明確對應資產？
- 負責人票信記錄：無退票、無信用瑕疵？
常見問題 FAQ
不確定自己的案件屬於哪種情境？
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