中小企業財務頻道
揭秘！多筆借貸如何悄悄扼殺企業資金週轉？台灣中小企業主必看資金管理指南！
擺脫每月還款惡夢：您的企業資金週轉痛點，我們懂！
許多台灣中小企業主及財務長，面對每月如山大的銀行還款壓力，常常感到焦慮與困惑。您可能認為只要企業的總借款金額維持不變，資金週轉就應穩定，但事實上，一個經常被忽略的隱形殺手，正悄悄地侵蝕您的現金流，那就是「借款筆數的增加」。即使總借款金額不變，多筆看似分散的借款，卻可能讓您的每月還款額飆升，進而嚴重惡化資金週轉，甚至在企業營運遇到挑戰時，才猛然發現現金已所剩無幾。
資金週轉惡化的隱形元兇：被加速的「還款速度」
根據我們的觀察，許多企業主在資金需求出現時，會向銀行申請「循環融資」或追加借款。然而，常見的錯誤是，在償還部分原有借款後，又「額外再借入」一筆新的借款。例如，原先一筆新台幣1,000萬元的借款分60個月償還，每月約需還款16.6萬元。若在償還500萬元後，又額外再借入一筆500萬元的新借款，此時您的總借款金額依然是1,000萬元，但借款筆數卻從1筆變為2筆。這兩筆借款加起來，每月總還款額將跳升至約24.9萬元，幾乎是原先的1.5倍！更令人擔憂的是，您的「還款速度」會因此加快，原本預計5年還清的借款，實際償還期可能縮短到約40個月。若借款筆數持續增加至3筆，每月總還款額更可能從16.6萬元暴增至29.9萬元，還款期甚至縮短至不到3年。這種因借款筆數增加而加速的現金流出，在企業的損益表或資產負債表中可能無法直接體現，因為總借款金額可能保持不變，導致您對實際的資金壓力毫無察覺，直到業績下滑或銀行停止提供「循環融資」時，才發現企業現金流已迅速枯竭。
有效管理借貸，穩定企業現金流的兩大關鍵策略
為了避免陷入資金週轉惡化的困境，我們建議台灣中小企業主採取以下兩項關鍵策略：
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善用短期資金，積極爭取「透支型借款額度」：
- 「透支型借款額度」是一種極具彈性的短期資金工具，它能讓您在額度內持續借款，且無需每月償還本金，能有效穩定資金週轉。這與傳統長期借款每月固定還款的模式大相徑庭。
- 如何爭取？ 銀行評估是否提供透支型借款額度的重要考量是「淨資產金額」。因此，企業應努力積累保留盈餘，提升資產負債表右下角的淨資產，從1,000萬元提升至3,000萬元，甚至更高。許多看似缺乏應收帳款和庫存的行業（如餐飲業、清潔業）的企業，也成功獲得透支借款額度，這證明了淨資產的重要性遠超傳統銀行對特定資產的偏好。
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長期借款務必「合併（一筆化）」，而非「追加」：
- 這是避免借款筆數增加的根本之道。當您需要追加營運資金或進行「循環融資」時，務必與銀行協商，將現有借款與新的借款合併為一筆。
- 具體做法： 假設您已償還了原1,000萬元借款中的500萬元，現需再補充500萬元。此時，不要單獨再借500萬元，而是應向銀行申請一筆新的1,000萬元借款，並用這筆新借款來償還原有借款中剩餘的500萬元餘額。如此一來，您的總借款仍維持在1,000萬元，但只有一筆貸款，每月還款額也能維持在較低的水平（例如回到16.6萬元），從根本上穩定資金週轉。
- 主動出擊： 由於銀行傾向於透過增加借款筆數來降低自身的資金回收風險（加快回收速度），他們通常不會主動建議您合併借款。因此，企業主必須在洽談時主動、明確地提出「合併」的要求。
專業財務顧問：您在資金管理上的堅實後盾
面對複雜的銀行貸款機制、不斷變化的金融情勢，以及如何精準掌握企業現金流的挑戰，許多企業主對財務規劃感到力不從心。在關鍵時刻，甚至可能遭遇銀行對於「債務重組」的「勸退」或「威脅」，讓您感到孤立無援。此時，一位高專業度的財務顧問，將成為您企業最堅實的後盾。他們不僅能協助您深入分析當前的借貸結構，找出潛在的資金壓力點，更能運用豐富的實戰經驗與對銀行溝通的深刻洞察，為您設計出最符合企業需求的借貸優化方案，並協助您與銀行進行策略性協商，爭取「透支借款額度」或成功進行借款「一筆化」。他們能幫助您在資金週轉惡化前就預見風險、採取行動，而不是等到現金流枯竭時才後悔莫及。
與專業同行，點亮企業財務未來！
資金週轉的困境並非無解，關鍵在於採取正確的策略與獲得專業的協助。我們深知台灣中小企業主在每月還款壓力、財務規劃上的痛點與挑戰。我們的專業財務顧問團隊，將以豐富的實戰經驗和對台灣金融環境的深刻理解，協助您重新梳理借貸結構，爭取更有利的還款條件，成功爭取當座借款額度，真正讓資金活起來，助您的事業穩健成長。別讓每月還款壓力，成為阻礙您企業發展的絆腳石。現在就與我們預約諮詢，為您的企業，點亮通往財務自由的明燈。
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